...начну с сообщения о том, что наш сайт khabar.by.ru временно прекращает своё функционирование по адресу khabar.by.ru , в связи с чем открывается его временное зеркало на http://khabar.al.ru/ Это связано с тем, что на By.ru произошли неполадки, и был утерян сайт khabar.by.ru, а возможность восстановить пока не дают (но обещают дать до 21 апреля).

Ну а сегодня мы узнаем о Всероссийском конкурсе по основам потребительских знаний. Но сначала очередной урок этих самых основ.

к оглавлению

Говорят, когда-то давно на Земле совсем не было денег. Люди обменивались между собой товарами и услугами напрямую, не используя эти странные кусочки бумаги и металла. И, говорят, все были счастливы, поскольку ничего не надо было накапливать - достаточно было иметь кусок хлеба и кров над головой и все свободное время думать о вечном и любить друг друга.

Но потом появились деньги, и все изменилось - люди стали их накапливать, стремиться, чтобы денег было побольше. Больше, больше, больше..... Почему-то все стали думать, что чем больше денег, тем человек счастливее. Даже появилась поговорка, что не в деньгах счастье, а в их количестве.

Конечно же, это совсем не так. Но, тем не менее, мы живем в денежной экономике, и потребителю следует хорошо знать правила, по которым ему следует обращаться со своими деньгами.

Итак, вперед - в увлекательный мир денег. Только с соблюдением мер предосторожности...

Потребности и возможности

Человеческие потребности и возможности практически всегда не совпадают. В жизни часто приходится умерять желания с учетом возможностей. Как же добиться их приемлемого сочетания?

Вы не можете жить, не тратя денег. Чтобы что-то использовать, это что-то обычно надо купить. Правда, в старые времена люди сами производили большую часть того, что они потом потребляли (то есть вели натуральное хозяйство): сеяли рожь для хлеба, держали скот для молока и мяса, растили лен на одежду. Но в современном обществе с развитым разделением труда большую часть необходимых нам товаров и услуг мы приобретаем за деньги. Отсюда и необходимость учиться грамотно эти деньги тратить.

Как сберечь свои деньги

Пределы нашим расходам ставят наши доходы: ведь потратить обычно можно только то, что у тебя имеется. Именно поэтому практически все потребители сталкиваются в той или иной степени с проблемой сбережений: чтобы сделать какую-либо крупную покупку, необходимо в течение недель, месяцев, а то и лет откладывать часть доходов, а не тратить все на текущие нужды. Кто-то копит на квартиру, а кто-то на футбольный мяч, - но у всех этих людей возникает ряд общих проблем: как удержаться от того, чтобы потратить эти деньги, сохранить сбережения, и в то же время, как не дать им обесцениться.

Вопрос сохранения сберегаемых денег (от воров, от пожара, от наводнения и т. п.) может решаться по-разному. Кто-то прячет деньги под подушку или между страницами любимой книжки, кто-то пользуется сейфами, кто-то считает самым надежным вариантом банк. Но проблема не только в том, чтобы сохранить деньги в физическом выражении - надо сохранить их ценность, а в условиях пусть даже небольшой инфляции это возможно только в том случае, если на деньги начисляются проценты.

Как растут деньги

"Помни, что деньги по природе своей плодоносны и способны порождать новые деньги. Деньги могут родить деньги, их отпрыски могут породить еще больше и так далее. Пять шиллингов, пущенные в оборот, дают шесть, а если эти последние пустить в оборот, будет семь шиллингов три пенса и так далее, пока не получится сто фунтов. Чем больше у тебя денег, тем больше порождают они в обороте, так что прибыль растет все быстрее и быстрее. Тот, кто убивает супоросную свинью, уничтожает все ее потомство до тысячного его члена. Тот, кто изводит одну монету в пять шиллингов, убивает все, что она могла бы произвести: целые колонны фунтов".

Б. Франклин.

Судьба денег определяется тем, где они хранятся, куда они вложены. В развитых странах потребителю предоставляется широчайший выбор способов вложения своих средств: различные счета в банках, ценные бумаги, выпускаемые корпорациями (акции, облигации, опционы, векселя и т.п.), государственные ценные бумаги, взносы в частные пенсионные фонды или страховые компании и многое другое. Но выбор того, куда поместить деньги, остается за вами.

Мы не будем подробно рассматривать каждый возможный способ вложения средств. Поговорим только об общих принципах инвестирования, вне зависимости от того, куда конкретно (на счет в банк, в облигации и т.п.) человек решил вложить деньги.

Деньги можно заставлять расти с различными целями. Зададимся целью наиболее "потребительской". Предположим, что вы работаете, и поэтому не предполагаете "жить на проценты". Но вы ограничиваете свое нынешнее потребление, предвидя дополнительные траты в будущем (оплату компьютерных курсов, свадебные расходы или уплату первоначального взноса за приобретаемую в рассрочку квартиру). Ваша главная задача поэтому - не потерять деньги. Задача сама по себе не такая тривиальная, как может показаться. Дома хранить деньги опасно: и ограбить могут, и инфляция может усилиться и "съесть" тяжким трудом заработанные сбережения.

 Как гарантировать надежность вложений

Первое правило вкладчика - "не хранить все яйца в одной корзине". Оно выводится из соображения о том, что абсолютно надежных вложений не существует. Чтобы не потерять все деньги сразу, во время краха родного банка или фирмы, их следует держать, как минимум, в двух местах. Даже если вы считаете, что выбранный вами способ помещения средств - самый надежный из предлагаемых, он может не обеспечивать сохранности денег, например, не компенсируя полностью влияние инфляции, и его придется дополнить более доходным вложением денег.

Это правило приводит к необходимости составления "портфеля" инвестиций. Способы размещения средств различаются по надежности, доходности, ликвидности (возможности быстро и безубыточно превратить ту или иную ценность в "живые" деньги) и особенностям налогообложения. Чтобы составить свой инвестиционный "портфель", нужно сначала понять, какими характеристиками должны обладать устраивающие вас направления вложений, а потом поискать на рынке подходящие варианты.

Например, при поставленной задаче "не потерять" деньги подходящими окажутся высоконадежные способы помещения средств со сравнительно невысокой доходностью (но такой, однако, которая позволяет защититься от инфляции) и с возможностью в крайнем случае изъять деньги, много при этом не потеряв. Такое инвестирование будет "защитным" и "консервативным". Но почему бы не поискать способы инвестировать одновременно надежно и доходно? Потому что, как правило, такого не бывает. Общая закономерность инвестиционного рынка - чем менее рискован способ вложения денег, тем на меньшую доходность вы можете рассчитывать. И наоборот, чем выше обещанная доходность, тем выше риск. Это та же кредитная ситуация, только перевернутая: теперь вы выступаете кредитором. Как и всякий кредитор, вы должны согласиться взимать меньшие проценты с того, кому больше доверяете.

Но как определить, какое именно вложение отвечает выбранным вами характеристикам? Во всяком случае, не на основании рекламы: ведь если сам себя не похвалишь... Помните? - основной принцип уголовного права - презумпция невиновности: нельзя считать человека виновным, пока вина его не доказана. Опыт последних лет свидетельствует, что подход к финансовому заведению должен быть прямо противоположным: нельзя считать его заслуживающим доверия, пока оно этого не докажет.

В большинстве западных стран ведущие инвестиционные фирмы составляют регулярные рейтинги популярных объектов вложений, присваивая каждому из них определенный индекс надежности. У нас подобные рейтинги составляются только для банков, да и то они часто весьма сомнительны. Так что придется справляться самому или обратиться за советом к экономисту, хотя консультантов, работающих с вкладчиками, у нас пока мало.

Доходность

Как-то определившись в отношении надежности заинтересовавшего вас способа помещения средств, нужно составить представление о его доходности. Ориентироваться нужно на полную доходность - всю сумму, которую вы можете получить за удобный для вас срок хранения денег.

Если в условиях размещения вклада оговаривается только месячный или квартальный доход, то расчет придется вести по формуле сложных процентов. Вы обратили внимание, что в рассуждениях Франклина пять шиллингов сначала вырастают до шести, а затем эти шесть - сразу до семи шиллингов трех пенсов? А ведь ставка процента здесь остается постоянной (20%), просто во время повторного начисления считаются не только проценты на основную сумму, но и "проценты на проценты". Рассчитанная с учетом сложных процентов, общая доходность оказывается существенно выше, чем вычисленная способом простых процентов. Это не так сложно, как кажется, - еще в Вавилоне умели решать задачу о том, за сколько лет удвоится сумма вклада, если годовая ставка процента 20%. Ну а для особо ленивых существуют таблицы расчета доходности, избавляющие от необходимости считать самому.

Согласно общему правилу, в качестве расплаты за предпочтение высоконадежных инвестиций вы, скорее всего, будете иметь сравнительно невысокую доходность вложений. Но в этом случае особенно актуален вопрос: а удастся ли тогда спасти деньги от инфляционного обесценения? Для ответа нужно посчитать реальную доходность, например, вычитая годовой темп инфляции из годового процента на ваш вклад. Если разница будет положительной, спасти деньги удастся, если отрицательной - то нет.

Продолжение следует...
В уроках использованы материалы образовательной службы КонфОП, которые базируются на учебнике "Основы потребительских знаний", но не могут полностью заменить его. Приобрести учебник можно в интернет-магазине Biblion.ru.

к оглавлению

Ваш покорный слуга отправляется на вышеупомянутый конкурс вместе с командой Хабаровска, и поэтому возможна задержка с выходом следующего выпуска. Тема ближайшего урока ОПЗ - валюта. Ну и конечно, по приезду из Москвы, я отчитаюсь обо всем, что там произойдет. Всего доброго.

к оглавлению